В днешно време банковият кредит е двигателят, който движи икономическите отношения. От една страна, представлява форма на финасиране на бизнеса, а от друга – форма на кредитиране за определени житейски нужди на физическите лица (например кредит за покупка на жилище, потребителски кредит и т.н.).
Съгласно чл. 430, ал. 1 на Търговския закон банковият кредит е договор, при който банката се задължава да отпусне на заемателя парична сума за определена цел и при уговорени условия и срок, а заемателят се задължава да ползва сумата съобразно уговореното и да я върне след изтичане на срока. Съответно съгласно дадената дефиниция следва, че договорът е двустранен, консенсусален, формален, възмезден, срочен и комутативен. За разлика от обикновения заем за потребление, банковият договор трябва да е в писмена форма, което е условие за неговата действителност; също така банковият кредит проявява действието си от момента на подписването му, а не от момента на предаване на определената парична сума. Освен това при банковия кредит кредитополучателят винаги дължи лихва, докато при заема за потребление тя трябва изрично да бъде уговрена в договора. Лихвата представлява цената или възнаграждението, което кредитополучателят дължи за това, че кредитодателят му е отпуснал парични средства.
Трябва да се отбележи, че в зависимост предназначението съществуват различни видове банкови кредити, които следва да отговарят на определени изисквания. Ако целта е инвестиционна – финансиране за покупка на дълготраен актив като недвижим имот, машини, съоръжения, то това представлява инвистиционен кредит, който може да бъде предоставян както на физически, така и на юридически лица. Ако се цели задоволяване на текущите нужди на определено физическо лице, то налице е потребителски кредит, който представлява заем, разсрочено плащане и всяка друга подобна форма на улеснение за плащане, с изключение на договорите за предоставяне на услуги или за доставяне на стоки от един и същи вид за продължителен период от време, при които потребителят заплаща стойността на услугите, съответно стоките, чрез извършването на периодични вноски през целия период на тяхното предоставяне.
От особено значение е задължението на банката да предостави безплатно и в писмена форма на клиента своите условия, които съдржат най-малко:
1. данни за общите разходи по кредита (такси, комисиони и други разходи, пряко свързани с договора за кредит) и за обективните критерии, въз основа на които тези разходи могат да се изменят;
2. лихвения процент, изразен като годишен лихвен процент, метода за изчисляване на лихвата, както и условията, при които може да се променя лихвата до пълното погасяване на кредита;
3. допълнителните задължения, свързани с разплащанията;
4. условията и разходите при предсрочно погасяване на кредита.
Разходите по кредита следва да бъдат определени изрично и изчерпателно с договора, включително за случаите на предсрочно погасяване. В случаите на промяна на лихвения процент или на такса, която води до увеличение на погасителната вноска по кредит, банката уведомява клента по уговорен между страните начин за това преди влизане в сила на промяната. Също така важно задължение е това, че банките следва да обявяват условията по кредитите и влоговете по ясен и разбираем за начин, в помещения, до които клиентите имат достъп. В договора за потребителски кредит задължително трябва да е посочен общият размер на кредита и условията за усвояването му, както и методиката за изчисляване на референтния лихвен процент. От друга страна съгласно чл. 431 от ТЗ заемателят е длъжен да даде на банката необходимите сведения във връзка със сключването и изпъленението на договора.
Изпълението на задълженията по банковия кредит може да се гарантира с всички видове обезпечения, уредени в търговското и облигационното право като ипотека, залог, поръчителство и т.н. Банката обаче не може да приеме като обезпечение акции, издадени от нея или от свързани с нея лица. Друг важен аспект е, че банката има право на законна ипотека върху недвижимите имоти и вещните права върху тях, които се придобиват изцяло или частично чрез ползване на банков кредит.
Кредитополучателят е длъжен да използва предоставените му суми по кредита за целите, за които същите са били предвидени в договора, сключен с банката. Като банките могат да изискват от кредитополучателите да им предоставят отчетни и други документи, свързани с кредита и тяхната дейност, както и да извършват преверки на обезпеченията и за целевото използване на предоставените кредити. Ако заемателят: 1. не ползва целево кредита; 2. представи неверни сведения; 3. обезпечението стане недостатъчно и след покана не бъде попълнено в срок; 4. Не връща други заеми към банката поради сериозно влошаване на финансовото си състояние, то банката може да обяви кредита за предсрочно изискуем. Когато кредитът или отделни вноски от него не бъдат издължени на договорените дати за плащане, както и в случаите, когато кредитът бъде обявен за предсрочно изискуем, банката може да поиска издаване на заповед за незабавно изпълнение и изпълнителен лист по чл. 418 ГПК.
Поради тази причина консултацията с професионален адвокат при сключването на банков кредит е от съществено значение за защита на интересите Ви. Ние можем да гарантираме за това с нашия дългодишен опит в консултирането, преди да решите да финансирате вашия бизнес.
Настоящата статия не представлява правен съвет. Тя е написана абстрактно и не е съобразена със спецификите на Вашия казус, а цели да информира читателите за особеностите на банковия кредит.
Ако имате нужда от съдействие и предоставяне на професионална правна помощ, можете да се свържете с нас на тел.: 0878 24 52 91, както и да запишете час за консултация на e-mail: office@yanchina.net.
Също така може да ни изпратите казуса Ви и онлайн на платформата ни, като за целта влезете в раздел „Контакти“.
#адвокати в София, #адвокатски услуги, #условия адвокати, #адвокат Янчина контакти, #адвокат София, #търся адвокат, #правни услуги, #адвокат софия цени, #адвокатски услуги онлайн, #консултация с адвокат, #юридически услуги, #адвокатска кантора, #Адвокатски услуги цени, #консултация с адвокат, #за връзка с адвокат софия, #контакти с адвокат
