Закон за защита на потребителите (ЗЗП) урежда защитата на потребителите и правомощията на държавните органи. Чл. 3, ал. 1 от ЗЗП гласи, че правата, предоставени на потребителите по този закон, не могат да бъдат ограничавани. Всяка уговорка, с която предварително се изключват или ограничават права на потребител, е недействителна.
Преди потребителят да бъде обвързан от договор или от предложение за сключване на договор, търговецът е длъжен да предостави на потребителя по ясен и разбираем начин цялата информация, която е необходима на потребителя, за да вземе обосновано решение дали да сключи договора, или не.
Много често, при сключване на договор с лице, което има качеството на потребител, същото бива поставено в по-неизгодно положение, предвид обстоятелството, че е по-слабо информираната страна в правоотношението с търговеца. Пример за такива договори са стандартните договори, които се сключват с неограничен кръг от лица, например договор за банков кредит. Клаузите по такъв договор са изготвени едностранно от банката и кредитополучателите не могат да влияят върху съдържанието на договора, както и не разбират голяма част от съдържанието на същия и какви са рисковете от сключване на такъв тип договор за банков кредит.
Разпоредбата на чл. 146 от Закон за защита на потребителите гласи следното:
Неравноправните клаузи в договорите са нищожни, освен ако са уговорени индивидуално.
Не са индивидуално уговорени клаузите, които са били изготвени предварително и поради това потребителят не е имал възможност да влияе върху съдържанието им, особено в случаите на договор при общи условия.
Когато търговецът или доставчикът твърди, че определено условие от договора е индивидуално уговорено, тежестта за доказването е върху него.
Наличието на неравноправни клаузи в договор, сключен с потребител, не води до неговата нищожност, ако договорът може да се прилага и без тези клаузи.
Какво означава дадена клауза в договора да бъде уговорена индивидуално с потребителя?
Индивидуално уговорени клаузи са клаузи, които не са били изготвени предварително и преди това потребителят е имал възможност да влияе върху съдържанието им. Това важи най-вече в случаите на договор при общи условия. Например при договор за банков кредит, банката следва да предостави да кредитополучателя информацията, която му е необходима, за да вземе информирано решение дали да сключи договора. Преди подписване на договора, банката трябва да даде възможност на потребителя да се запознае с начина на образуване на лихвения процент, както и метода за образуване на базовия лихвен процент, включително, да бъдат проведени преговори относно клаузите по договора.
Неравноправни клаузи в потребителските договори са най-вече стандартни или предварително изготвени договорни клаузи, често срещани в т.нар. ‘‘общи условия‘‘.
Ако договорът е бланков и не се различава като съдържание от останалите договори на търговеца, то договорът е сключен при общи условия и не е индивидуално уговорен.
Когато дадена клауза не е индивидуално уговорена с потребителя, се счита, че тя е неравноправна, както и когато води до неравноправност между правата и задълженията на двете страни по договора. Потребителят е в положение на по-слаба страна в договорното правоотношение поради по-ниска степен на информираност. Именно поради тази причина, потребителят сключва договор, без да разбира клаузите по договора и без да е наясно с последиците.
За да бъде дадена клауза равноправна, то тя следва да отговаря на изискванията за добросъвестност, равнопоставеност и прозрачност. Под прозрачност се има предвид, клаузата да е ясна и разбираема за потребителя, както и същият да е имал възможност да се запознае със съдържанието й преди сключване на договора. Това означава, че на потребителя следва да е била дадена възможност да се запознае с клаузите на договора и да ги прочете.
Съгласно чл. 143, ал. 1 от Закон за защита на потребителите, неравноправна клауза в договор, сключван с потребител, е уговорка във вреда на потребителя, която не отговаря на изискването за добросъвестност и води до значително неравновесие между правата и задълженията на търговеца или доставчика и потребителя.
При договори, в които всички или определени клаузи се предлагат на потребителя в писмен вид, тези условия се съставят на ясен и разбираем език. При наличие на съмнение за смисъла на определена клауза, тя се тълкува в най-благоприятен за потребителя смисъл.
Неравноправна ли е клауза за едностранно изменение на лихвения процент в договор за банков кредит?
Клаузите за изменение на лихвения процент по договор за кредит, сключен с потребител, трябва да се основават на обективни критерии за промяна на лихвата и да съдържат точна формула, по която да се определя тежестта на всеки критерий в крайния размер на лихвения процент. На следващо място клаузата за изменение на лихвения процент трябва да предвижда възможност както за нейното намаляване, така и за увеличаването й при определени условия. В противен случай, ако тази клауза не е индивидуално уговорена с кредитополучателя, тя е нищожна. Неравноправна е и клауза, която предоставя възможност единствено на банката да изменя лихвения процент в договор за банков кредит.
В периода между 2009 – 2020 год. швейцарския франк се покачи значително спрямо еврото и лева, като за еднаква като размер вноска във швейцарски франкове кредитополучателят внася значително по-висока сума в лева или евро. Така, разликата в курса на швейцарския франк спрямо еврото или лева към датата на отпускане на кредита и към момента на погасяване на вноските представлява положителна величина, формирана след служебно превалутиране от Банката. Това води до печалба за банката, която тя получава едновременно с договорената възнаградителна лихва.
Банката печели както от повишаването на валутния курс на швейцарския франк, така и от разликата между курс ‘‘купува‘‘, по който се изчислява кредитът при отпускането му, и курс ‘‘продава‘‘, по който се изчислява кредитът към момента на погасяването му.
Клауза, която предвижда, че потребителят следва да поеме всички рискове, вреди и пропуснати ползи от промени и повишаване на курс купува или продава на швейцарски франк е клауза, която е във вреда на кредитополучателя, тъй като прехвърля неизгодните последици от повишаване на валутния курс върху потребителя, което го поставя в неравностойно положение. Така, кредитополучателят поема изцяло валутния риск, който не следва да се понася от него. За да бъде информиран кредитополучателят от подобен риск, банката следва да е разяснила условията по кредита, като те трябва да бъдат ясни и прозрачни.
Пример за неравноправни клаузи в договор за банкова кредит са:
„Като превалутиране по смисъла на настоящия договор за кредит се определя промяната на валута, в която се изчислява стойността на задължението, при което следва да се приложи действащия лихвен процент на Банката, съгласно лихвения бюлетин за физически лица на новата валута за изчисляване на лихвата по задължението“
„Кредитополучателят декларира, че е запознати с обстоятелството, че промяната на фиксинга на БНБ за швейцарски франкове към български лева или евро (валутен риск), както и превалутирането по смисъла на договора за кредит може да има за последица повишаване на месечни погасителни вноски по кредита при издължаването му в български лева, в резултат на приложен по-висок лихвен процент, съгласно действащите лихви по Лихвения бюлетин на Банката за физически лица. В тази връзка напълно приема да носи за своя сметка валутния и лихвен риск, свързан с промяната на фиксинга на БНБ или превалутирането, както и се съгласява да поеме всички евентуални вреди (включително и пропуснати ползи), произтичащи от промяна на валутните курсове и лихвите след превалутиране на кредита.“
Подобни клаузи са неравноправни на основание чл. 143, т. 7 Закона за защита на потребителите (ЗЗП) и като такива нищожни, тъй като не са индивидуално уговорени и последиците от тях са цялостното прехвърляне на валутния риск върху потребителя, който не може да прецени на база ясни и предварително оповестени критерии икономическите последици от нейното приложение.
Същите не са индивидуално уговорени с потребителя, а са били част от стандартни, изготвени предварително договори за кредит, които Банката сключва и не са подлежали на коментар и промяна. Доколкото същите не са били индивидуално уговорени между страните, то те са неравноправни на основание разпоредбата на чл.146, ал.1 от Закон за защита на потребителите.
Съгласно чл.146 , ал.4 Закона за защита на потребителите (ЗЗП) тежестта на доказване на индивидуално договаряне е възложена на търговеца, който следва да проведе главно и пълно доказване на това обстоятелство. Съгласно разпоредбата на чл.143 от ЗЗП неравноправна клауза в договор, сключен с потребител, е всяка уговорка в негова вреда, която не отговаря на изискването за добросъвестност и води до значително неравновесие между правата и задълженията на търговеца или доставчика и потребителя.
ЗЗП в частта, касаеща регламентацията на неравноправните клаузи в потребителските договори въвежда разпоредбите на Директива 93/13/ЕИО НА СЪВЕТА от 5 април 1993 год. относно неравноправните клаузи в потребителските договори. По смисъла на закона предпоставки за определяне на клаузата като неравноправна са следните:
1) клаузите не са индивидуално определени, т.е. същите са предварително изготвени от търговеца, като потребителят не е имал възможност да влияе върху съдържанието им;
2) клаузите са уговорени във вреда на потребителя – накърняват се уредените в закона права на потребителя; не отговарят на изискванията за добросъвестност, респ. на добросъвестната търговска практика;
3) уговорката да води до значително несъответствие между правата и задълженията на търговеца и потребителя- съществено, радикално несъответствие в насрещните престации на страните по договора, водеща до тяхната нееквивалентност, както и несъответствие във възможността им да упражнят своите права за защита по договора.
Тези клаузи са във вреда на потребителя, който е в положение на по-слабата страна от гледна точка на степента му на информираност и на възможностите, които му се предоставят да преговаря, като се създава неравновесие между неговите права и задължения, от една страна, и тези на банката, от друга, с което се нарушават изискванията за добросъвестност при сключване на договорите. Още повече, че в полза на потребителя не е предвидено такова право да променя по своя воля и то едностранно нито едно от условията на сключения договор, което го поставя в неравнопоставено положение спрямо търговеца, за който е договорена такава възможност с посочените по-горе уговорки.
Неравноправна е неиндивидуално договорена клауза от кредитен договор в чуждестранна валута, последиците от която са цялостно прехвърляне на валутния риск върху потребителя и която не е съставена по прозрачен начин, така че кредитополучателят не може да прецени на основание ясни и разбираеми критерии икономическите последици от сключването на договора и когато при проверката й за неравноправния характер бъде констатирано, че въпреки изискванията за добросъвестност, тя създава във вреда на потребителя значително неравновесие между правата и задълженията на страните, произтичащи от договора, като в този случай за валутните разлики приложение не намират изключенията на чл.144, ал.3 Закон за защита на потребителите.
При наличие на подобни неравноправни клаузи, Вие имате право да предявите съдебен иск, с който да осъдите банката да Ви заплати сумата, която е платена без правно основание по Договор за кредит в резултат на прилагания курс при превалутирането /курсовата разлика/ на вноските по кредита.
Настоящата статия не представлява правен съвет. Тя е написана абстрактно и не е съобразена със спецификите на Вашия казус, а цели да информира читателите за способите, чрез които могат да защитят своите права и интереси.
Екипът на Адвокатска кантора „Янчина“ има дългогодишен опит в подобни съдебни искове. Ако имате нужда от съдействие и предоставяне на професионална правна помощ, можете да се свържете с нас на тел.: 0878 24 52 91, както и да запишете час за консултация на e-mail: office@yanchina.net.
#адвокати в София, #адвокатски услуги, #условия адвокати, #адвокат Янчина контакти, #адвокат София, #търся адвокат, #правни услуги, #адвокат софия цени, #адвокатски услуги онлайн, #консултация с адвокат, #юридически услуги, #адвокатска кантора, #Адвокатски услуги цени, #консултация с адвокат, #за връзка с адвокат софия, #контакти с адвокат
