Банковото право е съвкупност от правни норми, които регулират обществените отношения, възникващи по повод осъществяването на банковата дейност. Това са финансово – парични отношения, които се пораждат във връзка със сключване и изпълнение на банкови сделки между банки и физически или юридически лица. Правна уредба на банковото право се съдържа в различни закони: Закона за кредитните институции, Валутния закон, Закон за Българската народна банка, Закон за платежните услуги и платежните системи, Търговския закон, Закон за задълженията и договорите и други. Правните услуги, които Адвокатска кантора ‘‘Янчина‘‘ предоставя в тази област обхващат:

Правна консултация при сключване на договор за банков кредит и защита при преговорите с банки.

Изключително важно е при сключване на договор за отпускане на банков кредит да се консултирате с адвокат, тъй като кредитополучателите в повечето случаи са лица, които няма правни познания и не биха могли да преценят правилно риска, който поемат подписвайки договора. В нередки случай банката въвежда клаузи в договора, които са неразбираеми за повечето хора, същите не се обясняват подробно на кредитополучателите, което впоследствие води до неблагоприятни последици за тях. Такива могат да бъдат едностранно повишаване на уговорения лихвен процент от страна на банката или изменение на начина за определяне на неговия размер; кредитната институция едностранно променя условията по договора; незаконосъобразно начисляване на високи такси по усвояване и управление на кредита; незаконосъобразно обявяване на банковия кредит за предсрочно изискуем или прехвърляне на вземането на колекторска фирма и други. При наличие на подобни клаузи кредитополучателят може да защити правата си като предяви иск за установяване на неравноправни клаузи, както и да получи надвнесените от него суми. При сключване на договор за кредит е необходимо предварително да се информирате относно всички клаузи и условия на банката. Екипът на Адвокатска кантора ‘‘Янчина‘‘ притежава и висок професионализъм и необходимия опит при водене на преговори с банковите институции и при необходимост можем да Ви съдействаме във връзка с възникнали правоотношения между вас и банковите институции.

Дела при неравноправни клаузи в договори за банков кредит.

Съгласно разпоредбата на чл. 146, ал. 1 от Закона за защита на потребителите неравноправните клаузи в договорите са нищожни, освен ако са уговорени индивидуално, а ал. 2 на същия член гласи, че не са индивидуално уговорени клаузите, които са били изготвени предварително и поради това потребителят не е имал възможност да влияе върху съдържанието им. Обикновено неравноправни клаузи в потребителските договори са стандартни, предварително договорени клаузи, най-често срещани в т.нар. ‘‘общи условия‘‘. Индивидуално уговорена клауза е тази, която предварително е разяснена подробно и разбираемо на потребителя и на същия е предоставена възможност да влияе върху съдържанието на клаузите на договора. Ако договорът е бланков и съдържанието му не се различава от останалите договори, които сключва търговецът, се приема, че договорът е сключен при общи условия и не е индивидуално уговорен с кредитополучателя. В този случай е налице неравнопоставеност на страните по договора, тъй като се приема, че потребителят е в положение на по-слабо информираната страна в правоотношението. Договорените клаузи трябва да отговарят на изискванията за добросъвестност, равнопоставеност и прозрачност.

Неравноправни и като такива – нищожни са и клаузи, които предвиждат едностранно изменение на лихвения процент по кредита от страна на банката. Подобна клауза е във вреда на кредитополучателя, тъй като банката запазва правото си да повишава лихвения процент, което по никакъв начин не може да бъде контролирано от потребителя. Това правило е залегнало и в чл. 143, ал. 2, т. 3 от Закон за защита на потребителите, който гласи, че неравноправна е клаузата, която поставя изпълнението на задълженията на търговеца в зависимост от условие, чието изпълнение зависи единствено от неговата воля.

В практиката има доста образувани дела относно неравноправни клаузи относно валутата на договора. Например при покачването на швейцарския франк спрямо еврото и лева, за една и съща като размер вноска в швейцарски франкове, кредитополучателят внася по-висока сума в евро или лева. Разликата в курса на швейцарския франк спрямо еврото или лева към датата на отпускане на кредита и към датата на погасяване на вноските представлява положителна величина, която е формирана след служебно превалутиране от банката, което води до печалба за банката, получена едновременно и с договорената възнаградителна лихва по договора за банков кредит. В този случай, кредитополучателят поема изцяло т.нар. валутен риск, което води до неравнопоставеност на страните и до нищожност на клаузите на договора. Много често в договорите за банков кредит е предвидена клауза, която задължава кредитополучателя да поеме всички рискове, вреди и пропуснати ползи, произтичащи от повишаване на валутния курс на дадена валута. Такава договорка е във вреда на потребителя, тъй като той е по-слабо информираната страна по договора и не разполага с необходимите правни и икономически познания, които биха могли да му помогнат правилно да прецени риска, който поема с подписване на договора за банков кредит. При наличие на подобни клаузи, Вие можете да защитите правата си по съдебен ред, с искане съдът да осъди банковата институция да Ви Възстанови надвнесените по договора суми и да обяви съответните клаузи за неравноправни и като такива –  нищожни.

Правна консултация във връзка със сключване на договор за потребителски кредит и представителство по извънсъдебни процедури за разрешаване на спорове възникнали по повод договор за потребителски кредит.

Договорът за потребителски кредит е договор, въз основа на който кредиторът предоставя или се задължава да предостави на потребителя кредит под формата на заем, разсрочено плащане и всяка друга подобна форма на улеснение за плащане. Договорът за потребителски кредит се сключва между потребител и финансова институция. Важно е да знаете, че преди да сключите договор за потребителски кредит кредиторът следва да Ви представи необходимата информация с оглед вземане на информирано решение за сключване на договора, включително и общите условия, при които се предоставя потребителският кредит. Вие имате право да получите и екземпляр от проекта на договора за кредит. Разпоредбата на чл. 6 от Закона за потребителския кредит гласи, че кредиторът е длъжен да предостави разяснения на потребителите, които им позволяват да преценят доколко договорът за кредит съответства на техните потребности и финансово състояние, включително да разясни последиците, които могат да настъпят при просрочени плащания. Кредиторът е длъжен да уведомява потребителя за всяка промяна на лихвения процент, за размера на вноските след влизане в сила на новия лихвен процент, както и за броя или периодичността на вноските, ако се променят.

Законът предвижда възможност за потребителите, които без да дължат обезщетение или неустойка и без да посочват причина, да се откаже от сключения договор за потребителски кредит в срок 14 дни, считано от датата на сключване на договора за кредит. Това право имат само потребители, които са сключили договор за потребителски кредит в общ размер над 400 лева. Правата, предоставени на потребителите по Закона за потребителския кредит, не могат да се ограничават.

Всяка уговорка, с която предварително се изключват или ограничават правата на потребителите, е недействителна. В случай, че договорът бъде обявен за недействителен, потребителят връща само чистата стойност на кредита, но не дължи лихва или други разходи по кредита. При неизпълнение на задълженията и недобросъвестност от страна на кредитора следва да се обърнете към адвокат, който да Ви консултира относно това как да защитите  правата си.

Съдействие във връзка с издаване на банкова гаранция.

Банкова гаранция по своята същност представлява задължение на банката да плати определена сума пари на дадено лице при настъпване на определени условия. Чрез банковата гаранция се обезпечава изпълнение на конкретно задължение. Банковата гаранция се издава от съответната банка след сключване на договор.

В договора трябва да се договорят всички условия по повод учредяване и усвояване на паричната банкова гаранция, като: срок на договора; размер на сумата; условия за връщане и прекратяване на договора и други. Услугата за предоставяне на банкова гаранция се заплаща. Цената се определя като процент от стойността на гаранцията, но в повечето случай има минимален и максимален размер. Препоръчваме Ви преди да сключите договора да поискате да Ви бъде предоставена информация относно размера на дължимите такси, които следва да заплатите.

Представителство и водене на преговори по повод действия на частен съдебен изпълнител при неплащане на вноски по договор за банков или потребителски кредит.

Правна консултация при поръчителство и солидарна отговорност.

Правни консултации във връзка с овърдрафти, валутни операции, общи условия и ипотечни кредити.

Пълно правно обслужване относно бизнес кредитиране на стартиращ или съществуващ бизнес.

Правно обслужване на банкови и небанкови кредитни институции.

Съдействие при водене на преговори и извънсъдебно уреждане на спорове с банки и небанкови кредитни институции.

Процесуално представителство по дела срещу банки и други кредитни институции.